רובנו נדרשים לקחת משכנתה בשלב כזה או אחר בחיים, אבל האם אתם יודעים אילו מגבלות יש סביב נושא זה? החוק בישראל מדבר על גיל, על מצב בריאותי וכמובן על יכולת לעמוד בתשלומים. אז עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתה? בואו נדבר על זה ונבין את הכול.
תנאים כלליים לקבלת משכנתה בישראל
גיל, מצב בריאותי ויכולת עמידה בתשלומים
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתה? אין לזה תשובה חד משמעית. כן נציין שהבנק יבחן כל מקרה לגופו בהתאם למצב הבריאותי, להכנסה הצפויה וליכולת לעמוד בתשלומי המשכנתה. ככל שהגיל מבוגר יותר, הבנק עשוי לדרוש יותר בטחונות ולקצר את תקופת ההלוואה. משכנתה היא מחויבות לטווח ארוך, ולכן יש לתכנן אותה בהתאם ליכולת הפיננסית ולצפי ההכנסה לאורך זמן. במקביל חשוב להתייחס גם למצב הבריאותי העתידי.
הון עצמי, ותק תעסוקתי והתנהלות פיננסית תקינה
תנאי נוסף לקבלת משכנתה הוא עמידה בכמה קריטריונים של הבנק. הראשון הוא שנדרש הון עצמי של לפחות 25% משווי הנכס (מה שיאפשר לכם לקבל משכנתה של עד 75% משווי הנכס). הבנק גם יבחן את הוותק התעסוקתי ואת יציבות התעסוקה וההכנסה שלכם. תנאי הכרחי נוסף הוא התנהלות פיננסית תקינה ללא חובות ועיקולים. סיכויי קבלת המשכנתה עולים ככל שהפרופיל הפיננסי שלכם חזק יותר.
משכנתאות בגיל 60 ומעלה
שיקולים שיש להביא בחשבון
כשאתם לוקחים משכנתה בגיל מבוגר יותר כדאי לשים לב לכמה שיקולים חשובים. בחנו את היכולת לממן את המשכנתה מקצבת הפנסיה העתידית שלכם. זה שונה מהאפשרות של לקיחת משכנתה בגיל צעיר, משום שכאן מדובר בכספי הפנסיה שלכם שאתם חוסכים ולא בהכנסה השוטפת שלכם. בנוסף, כדאי להתייעץ עם בני משפחה, עם מכרים ועם אנשי מקצוע. הם יוכלו לעזור לכם לראות את התמונה המלאה ולבדוק אופציות חלופיות במידת האפשר.
משכנתה הפוכה (מקבלים כסף עבור הנכס הקיים)
זוהי אפשרות המיועדת במיוחד לבני 60 ומעלה. במשכנתה הפוכה תקבלו כסף בתמורה לשעבוד של הנכס שבו אתם גרים. הכסף יוכל לשמש אתכם לכל מטרה שתבחרו, ואפשרות זו מציעה להקל על ההוצאות שיש לכם ולהגדיל את ההכנסה. את הכסף אפשר לקבל בכמה פעימות או בפעם אחת. מדובר באפשרות היכולה להיות מומלצת, אבל חשוב שתשקלו אותה בזהירות ושתקראו את כל האותיות הקטנות. למידע נוסף היכנסו לאתר של קובי ארנפלד יועץ המשכנתאות, המתמחה בכל סוגי המשכנתאות וגם במשכנתאות הפוכות.
מחזור משכנתה
אם אתם כבר משלמים משכנתה היום, יכול להיות שאפשרות זו תדבר אליכם. מחזור משכנתה הוא תהליך שבו אתם מחליפים את המשכנתה הקיימת במשכנתה חדשה, בדרך כלל בתנאים טובים יותר. בדרך זו תוכלו להפחית את התשלומים החודשיים, לחסוך בריבית ולאחד הלוואות. במקרה של מחזור משכנתה אפשר לנסות להשיג ריבית נמוכה יותר או להאריך את תקופת ההחזר, כך שתורידו לעצמכם את גובה התשלום החודשי. אתם גם יכולים להתאים את תנאי המשכנתה למצב הכלכלי הנוכחי, למשל לעבור ממסלול משתנה לקבוע.
איך לבחור את הבנק למשכנתה?
השוו ריביות ותנאים בין הבנקים
החלטתם לקחת משכנתה. עכשיו אתם צריכים לבחור מאיזה בנק לקחת אותה. ערכו השוואה מקיפה בין התנאים והריביות המוצעים על ידי המוסדות הפיננסיים השונים. התייחסו לסוגי הריבית – קבועה או משתנה, צמודה למדד או לא. בדקו את כל האפשרויות ועשו שיעורי בית מקיפים. שימו לב לגובה העמלות, לדמי הניהול ולעלויות נלוות כמו ביטוח חיים ונכס. השוואה מעמיקה תעזור לכם למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר מבחינה פיננסית, שתתאים לצרכים האישיים שלכם.
איך להתאים את המשכנתה למצב האישי שלכם?
בנוסף לתנאים הכלליים, בחנו את ההתאמה של מבנה המשכנתה אליכם. למשל, מהי ההתאמה של תמהיל ההלוואה והחלוקה בין קרן שקלית, צמודה ופריים לרמת הסיכון הרצויה? רוב הזוגות הצעירים יעדיפו משכנתה לטווח ארוך, בעוד שהרבה מבוגרים יעדיפו החזרים גבוהים יותר בתקופת זמן קצרה. חשוב לבנות תוכנית פירעון ריאלית שמתחשבת בשינויי חיים אפשריים כמו לידת ילדים (או נכדים) או פרישה.
איך לקבוע את גובה ההחזר החודשי האופטימלי?
יחס החזר מול הכנסה פנויה
נקודה קריטית בתכנון המשכנתה היא קביעת גובה ההחזר החודשי שמתאים ליכולת הכלכלית שלכם. הכלל הוא שסך ההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה של משק הבית. זאת כדי לשמור על רמת חיים סבירה ולהותיר מרחב פיננסי לחיסכון, להשקעות ולצריכה שוטפת. ככל שההחזר החודשי נמוך יותר, כך מצטמצם הסיכון להיקלע למצוקה כלכלית בעתיד.
התחשבות ביכולת החזר עתידית ובצרכים נוספים
מעבר ליכולת ההחזר הנוכחית, יש להביא בחשבון גם תרחישים עתידיים כמו ירידה בהכנסה, אבטלה או גידול בהוצאות. בנוסף, יכול להיות שיתעוררו בעתיד צרכים נוספים כמו חינוך נכדים, קניית דירה לילדים או רכישת רכב יוקרתי. תכנון נכון של גובה ההחזר יאפשר להתמודד עם תרחישים מאתגרים ועדיין לעמוד בהתחייבויות המשכנתה לאורך זמן. תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך שיעזור לאזן בין הצרכים השונים בצורה הטובה ביותר.
לסיכום
אחרי שהבנתם עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתה ומהם הדברים החשובים שיש לשקול, הגיע הזמן לצאת לדרך. בדקו שאתם עומדים בכל התנאים הרלוונטיים, בחנו את הפרופיל הכלכלי שלכם ודברו עם נציגים מבנקים שונים. פנו ליועצי משכנתאות שיעזרו לכם לבחור את הנתיב המתאים לכם ביותר, ואל תהססו לשאול כל שאלה שעולה לכם.
